人口老化嚴重 退休保障及早規劃

面對退休，除了來自子女奉養、政府補助、退休金和保險給付這些主控性低的資金外，該有一部份是來具高主控性的資金。而這也是退休理財的重要一門功課。

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面對我國人口老化及少子化之社會發展趨勢，預期未來國人於老年醫療、照護與生活費用需求將大幅增加；因此，金管會強調，國人應適時利用商業保險規劃適當保單保障，及早準備退休生活之經濟安全及醫療照護需求。

108年台灣人口負成長

我國人口老化快速，高齡化人口急遽增加！根據統計，民國114年65歲以上人口預估將超過兩成，而進入「超高齡社會」；另外，少子化問題是越來越嚴重，前年、即民國99年我國總生育率已經下降至0.9個子女，而民國108年預估將出現人口負成長！

而人口老化現象也衍生出相關問題。金管會保險局表示，若以民國98年的統計數據來看，65歲以上老人主要經濟來源、仍以「子女奉養」占48％為最高，其次為「政府救助或津貼」之29.6％，排名第三的「退休金或保險給付」為17.3％。

換言之，從上述我國人口老化與少子化之社會趨勢，預計台灣老人未來由子女奉養之占率將逐步下降，必須依賴其他之經濟來源占率將增加。故民眾應趁年輕做好相關規劃，衡量自身之保費可負擔性及人生各階段之保障缺口，以預為準備未來老年退休生活之經濟安全。

保險多 老年保障多

保險局指出，高齡化社會發展趨勢所衍生之各項老年經濟安全議題，主要包括身體機能退化，預期醫療費用支出增加、退休後之安養費用，以及發生疾病或意外導致之長期看護需求等。針對這些情況，民眾可透過「醫療保險」、「年金保險」及「長期看護保險」等來補足保障缺口。

首先，「醫療保險」是彌補全民健保之不足，滿足民眾病房升等、自付醫療費用、器材及治療等之各項費用，透過年輕體況佳時購買醫療保險保障，亦可避免老年時因體況不佳或年齡超過保險公司承保年齡上限而無法購買醫療保險保障。

其次，「年金保險」則可補足民眾因其他退休金給付（如勞保年金、國民年金等）之不足，透過年輕時購買年金保險，在遞延期間累積未來年金給付計算基礎之保單價值準備金，於年金化時點後（如：可選擇於退休時，或某個年齡開始），每年領取年金給付至終身，並搭配原有之退休金給付，而享有較好退休生活。

至於「長期看護保險」，可因應疾病或意外事故傷害，失去日常生活能力所衍生之長期看護需求，此時，被保險人於保障期間內，如符合保單條款所約定「需要長期看護狀態」之情事，保險公司按期給付保險金，可做為請專人長期照顧以及復健費用的補償，讓臥病者活得有尊嚴，家屬有餘力專心工作，家庭經濟的負擔得以減輕。

source:yam Money

呼籲「75歲退休」瑞典總理惹公憤！

那天如果台灣的退休金破產了，這情形會不會就發生在我們身邊呢?

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瑞典總理日前表示，每個人都應該工作到75歲，不該在65歲就退休，並呼籲雇主僱傭年齡應在55歲以上；然而這番話立刻在當地引發公憤，許多民眾熱烈討論。

瑞典總理賴因費爾特7日在《每日新聞》(Dagens Nyheter)的訪談中表示，隨著人口老化的問題加重，高福利的養老金制度恐難以為繼，他希望瑞典人考慮工作到75歲，不該期望在65歲就退休。

賴因費爾特也呼籲，人民可在50歲以後轉換跑道，並且希望僱主能樂意雇用55歲以上的員工，直至75歲再退休；更稱：「聘請一名年滿55歲並準備一直工作到75歲的員工，與聘請那些同年齡但準備在未來5、6年裡退休的人相比，那將是一段很長和有趣的勞資關係。」

不過這番話可惹惱了一向以「福利制度」為傲的瑞典人，紛紛對此表示不滿，隨即在瑞典當地引發公憤。據悉，瑞典目前實施靈活的退休制，人們可在61歲時領取養老金，也可以選擇繼續工作到67歲。

source:nownews

以房養老／房子可續住、活越久領越多

金融界人士指出，「以房養老」方案，初期將先在台北市、新北市和高雄市等三地試辦。

至於屋齡、房屋價值及利率水準等方面，相關人士說，目前唯一確定的是抵押的房子「屋齡不限」；但不動產的價值不能太高，初步規劃為一千萬元以下。至於房屋價值上限及利率水準，內政部將與相關單位開會後，才會定案。

究竟那些老人可以申請「以房養老」？將來內政部社會司每年在審核老人津貼時，如碰到不能領老人津貼、但符合申請「以房養老」條件者，例如：手上沒有現金可生活，但名下有不動產且無繼承人等，相關單位就會「鼓勵」或「介紹」這些單身老人申請。

土銀指出，七月一日「以房養老」開始試辦，凡是符合申請資格、且有意申請者，可先向縣市政府提出申請，並在聽取相關人員解釋細節後，再由縣市政府核發證明文件，申請者只要憑相關證明文件到土銀辦理即可。

相關人士解釋，「以房養老」申請者，必須先把名下的房子抵押給政府，以後再就由政府每月撥一筆款項供申請者；至於每個月撥給款項的多寡，是依不動產的估價金額而定。

土銀說，將委託不動產公司估價，並交由精算機構核算後，核定申請者每月可以領多少錢。

以房養老的最大的好處，是申請者不僅不必支付任何費用，以後每月還可以領到一筆錢，就是「把不動產變成動產」；更重要是：可以繼續住在自己的房子裡，而且「活的越久領的越多」。

舉例來說，王先生若在六十五歲時就用名下價值八百萬元的不動產抵押給政府，「用自己的房子養老」；如果他活到九十歲，就一直領到九十歲。但他過世後，當初抵押給政府的房屋將收歸國有，交由國有財產局處分。


資料來源: udn

勞退基金 四年賺249億(看標題也要看內文)

攸關550萬名勞工退休權益的勞退基金，去（100）年帳面再度虧損，勞退基金監理委員會主委黃肇熙昨（19）日表示，民國97年展開多元投資至今屆滿四年，曾有兩次股災造成虧損，但累積收益仍維持正數249億元，前四年每位勞工約可分配3,069元。

勞保、勞退今天將公布去年全年績效，再與退撫基金比較，三大基金前四年累積收益，僅勞退維持正數，去年即使帳面虧損455億元，報酬率為負3.76%，也遠優於台股大盤負21%，表現亮眼。

黃肇熙昨（19）日接受本報專訪表示，勞退基金著重「長期」報酬，而資產配置攸關長期績效優劣，以下是專訪摘要：

啟動多元投資

問：勞退基金這四年來運作情形？

答：勞退監理會在96年底成立時，有別以往放銀行定存，決定啟動多元投資。其中「奠基」是最重要工作，才能在景氣循環和市場波動中，持續穩定運行，因此我們快速完成組織建構、法規制度，打造專業團隊及建構資產配置模擬系統，並率先訂下定期揭露原則。

四年來勞退新制規模每年增加約1,600億元，成長迅速，至今已達1 兆3,049億元，堪稱國內第一大政府基金。

勞退監理會秉持穩健布局，分散風險的操作原則，得以彌平97年金融海嘯與100年下半年因歐債危機及景氣趨緩所引發全球股災的損失，四年累積收益達249億元。其中已實現收益，也就是已落袋為安的收益達625億元，可見相對穩健。

問：歷年表現有無達到預定目標？

答：勞退新制的法定保證收益是「同期間當地銀行兩年期存款利率」，但勞退監理會為確保勞退基金的保證收益不受通膨侵蝕，投資政策書明訂以五年移動平均報酬率，須高於「法定保證收益率加計消費者物價指數年增率（CPI）」。

收益率超目標

勞退監理會啟動多元投資首年，即遭逢97年金融海嘯，虧損605億元。但98年掌握市場上升趨勢賺進1,118億元，率先弭平虧損，勞退新制基金97年至99年的三年平均收益率3.14%，已高於所訂中長期目標報酬2.75%。

今年元月以來，截至18日台股封關日為止，勞退基金短短13個交易日，收益再度回升逾百億元。顯示出勞退基金的資產配置，發揮景氣下行時有效減少損失，景氣回升時也能掌握獲利機會。

著重全球布局

問：勞退基金的操作策略為何？

答：台股屬於淺碟型市場，波動度較國際主要股市大，因此勞退基金著重「布局全球」，投資各區域，配置不同資產，希望做到國內外兼顧、分散風險，以及收益互補效果。98年開始投入亞太及新興市場。

對國外投資所追蹤的指標也不斷改善求精，過去對股票委任是以MSCI市值加權指數，當市值增加就必須多買，有「追高殺低」的疑慮，後來增加全球基本面指數，以營業額、現金流量、總股息及帳面價值來評定指數成分股的權重，可反映股票基本投資價值。

此外也逐步增加另類投資，包括不動產投資信託基金（REITs）、商品等，用來分散投資風險。去年首度增加相對報酬的委任。

問：新增相對報酬委外代操的考量為何？

答：勞退基金成長快速，新制基金規模每年成長約1,600億元，舊制規模每年成長也有300億元以上，操作上面臨更大的考驗。

美國最大的加州退休基金高達六成都是相對報酬委任，經探討後了解到，相對報酬貼著指數走，交易成本較絕對報酬低；其次在股市下行時，絕對報酬較穩，但一旦反轉向上，相對報酬反而能達到超額獲利。因此，希望兩者兼具，搭配操作。

美國景氣回溫

問：對今年經濟情勢看法及有何因應對策？

答：今年注意的仍是歐債危機後續發展，目前面臨歐洲各國大選的政治風險，看來並不樂觀，有下行風險。不過，美國出乎預期，看起來有景氣回溫的徵象，包括失業率改善，製造業指數也反轉上升。

資料來源: 經濟日報 udn