這是美國的數據.....但要思考的是......
雖然兩地國民所得不同、生活型態不同、消費方式不同，但相同的是，每個人都會老，都要面臨退休那天的到來，更希望擁有足夠的財力再退休。但，存錢的速度總跟不上年紀成長的速度，更不想老了還要工作..除了擔心，害怕，還能怎麼做?
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編譯中心波士頓10日電
市場觀察網站(MarketWatch)10日引用最新的研究報告說，許多美國人可能必須工作到70幾歲，甚至80多歲，才能夠維持退休生活。
員工福利研究所(EBRI)的研究報告顯示，低收入者情況最慘，年所得不到1萬1700元的人，必須工作到84歲，有九成人才有50%的機會能夠維持退休生活。
年所得1萬1000元到3萬1200元的人，必須工作到76歲，才有50%的機會能夠應付退休生活的基本開銷。年所得3萬1200元到7萬2500元的人，必須工作到72歲。
年所得超過7萬2500元的最高收入階層，可以在65歲停止工作，就有50%機會可以應付退休所需。
要怎麼樣才能確保擁有足夠財力以安享退休生活？以前如果退休積蓄不足，可以增加儲蓄、採用更激進的投資方式，或是延後退休。不幸的是，至少對不屬於最高所得階層的人，年滿65歲以後還繼續工作已成為現實必要。
退休計畫專家尼爾森(John Nelson)說，對於所得較低的一半人口，把退休年齡從65歲延到69歲，影響非常深遠，滿足退休所需的財力可以因此從25%提高到50%。
EBRI的研究顯示，擁有還有市場需求的技能，也能夠繼續工作的人，有許多早就過了65歲還不退休。在2009年，65歲以上的美國人，有17.2%還在工作。
這些銀髮族約有1420萬人(占老年人口的36.7%)的家庭，在2009年擁有工作所得，而這種所得的中位數為3萬2330元。相形之下，全美家庭工作所得的中位數為其將近1.6倍，達到5萬971元。
事實上，年逾65歲還繼續工作已不新鮮，新的通則是這些銀髮族除了本職，還想找第二份差事以增加收入，許多人也尋求在家裡工作的機會。
Read more: 世界新聞網-北美華文新聞、華商資訊 - 65歲退休？年薪須超過7萬
2012年1月6日 星期五
2012年1月3日 星期二
勞工退休及基金管理、運用制度之說明
日期：2011-07-08
近年來勞工退休基金累積速度非常快速，加上勞委會明年改制為勞動部，有關勞工退休基金監理、運用的組織有所調整，因為勞工退休基金之監督、管理及運用制度攸關勞工退休生活的安定，不僅勞工非常關切，勞委會更是抱持兢兢業業的態度進行規劃與執行。值此制度改制之際，勞委會認為應詳細介紹勞工退休相關制度讓勞工對於自身之權益更加清楚、安心。
依據世界各國經驗，關於勞工老年生活保障，一般可分為三個層次，分別是社會保險年金給付、企業退休金及個人儲蓄。我國勞工第一層之退休生活保障，亦即勞工保險，歷經多年努力推動年金化改革，於97年完成勞工保險條例修法，勞保年金每年所得替代率為1.55％。
至於第二層企業退休金制度之保障，勞委會鑒於73年施行之勞動基準法退休金制度，勞工須在同一事業單位工作達退休要件，始有退休金請求權，往往難以成就退休要件，無法領得到退休金，為解決此一困境，依據民國90年8月25日經濟發展諮詢委員會，經各政黨與勞資雙方溝通與協調之共識，在不增加政府財政負擔下，改採可攜式之勞工退休金制度。自94年7月1日施行之勞工退休金條例(勞退新制)，勞工領取退休金之工作年資採計不再以同一事業單位為限，勞工每一工作年資，雇主均須為其提繳退休金，將過去不確定之退休金期待權，改為確定提撥制，國家並提供保證收益之保障，以確保勞工老年所得經濟安全。
如以每年薪資成長率1％、勞工退休基金投資報酬率4％、平均餘命20年之假設前提下，勞工工作年資35年之退休金所得替代率約為27.4％，合計保險年資35年者之所得替代率（54.25%），勞工退休時所得替代率已可達81.65%。另為建立更完整的退休生活來源之保障，勞工亦得自願提繳退休金，並享有賦稅優惠。
為辦理勞工退休基金之審議、監督、考核等事項，目前設有勞工退休基金監理會，由勞資政學共同組成，其中勞工團體推薦之勞工代表與專家學者人數，超過二分之一委員席次。有關勞工退休基金之年度運用計畫，均應提報監理會審議通過。
未來勞動部成立，將採監、管分離制度，由勞動部下設勞工退休基金監理會，提升監理單位的位階，直接監理業務，彰顯對基金風險管理的重視。勞動七大基金則統由勞動基金運用局管理、運用，未來勞動基金運用局也將沿襲體制，透過內部控制、風險控管及獨立稽核機制，確保基金管理的安全性；勞工退休基金監理會則透過法令、運用計畫、資產配置、委託經營績效、預決算等監理，確保基金管理妥適。
勞工退休基金監理委員會議也會沿襲過去體制，由勞資政學代表定期開會監理業務，各方意見均能表達，無損監理功能。目前勞委會定期向監理委員會議報告的基金收支概況、年度運用計畫、年度稽核計畫、退休金欠費註銷等業務，仍應提報委員會議審議，委員職權並未減少。將來各勞動基金的年度運用計劃均會提請委員會議審議通過後，才能據以辦理，監理功能不變。
資料來源:行政院勞委會
近年來勞工退休基金累積速度非常快速，加上勞委會明年改制為勞動部，有關勞工退休基金監理、運用的組織有所調整，因為勞工退休基金之監督、管理及運用制度攸關勞工退休生活的安定，不僅勞工非常關切，勞委會更是抱持兢兢業業的態度進行規劃與執行。值此制度改制之際，勞委會認為應詳細介紹勞工退休相關制度讓勞工對於自身之權益更加清楚、安心。
依據世界各國經驗，關於勞工老年生活保障，一般可分為三個層次，分別是社會保險年金給付、企業退休金及個人儲蓄。我國勞工第一層之退休生活保障，亦即勞工保險，歷經多年努力推動年金化改革，於97年完成勞工保險條例修法，勞保年金每年所得替代率為1.55％。
至於第二層企業退休金制度之保障，勞委會鑒於73年施行之勞動基準法退休金制度，勞工須在同一事業單位工作達退休要件，始有退休金請求權，往往難以成就退休要件，無法領得到退休金，為解決此一困境，依據民國90年8月25日經濟發展諮詢委員會，經各政黨與勞資雙方溝通與協調之共識，在不增加政府財政負擔下，改採可攜式之勞工退休金制度。自94年7月1日施行之勞工退休金條例(勞退新制)，勞工領取退休金之工作年資採計不再以同一事業單位為限，勞工每一工作年資，雇主均須為其提繳退休金，將過去不確定之退休金期待權，改為確定提撥制，國家並提供保證收益之保障，以確保勞工老年所得經濟安全。
如以每年薪資成長率1％、勞工退休基金投資報酬率4％、平均餘命20年之假設前提下，勞工工作年資35年之退休金所得替代率約為27.4％，合計保險年資35年者之所得替代率（54.25%），勞工退休時所得替代率已可達81.65%。另為建立更完整的退休生活來源之保障，勞工亦得自願提繳退休金，並享有賦稅優惠。
為辦理勞工退休基金之審議、監督、考核等事項，目前設有勞工退休基金監理會，由勞資政學共同組成，其中勞工團體推薦之勞工代表與專家學者人數，超過二分之一委員席次。有關勞工退休基金之年度運用計畫，均應提報監理會審議通過。
未來勞動部成立，將採監、管分離制度，由勞動部下設勞工退休基金監理會，提升監理單位的位階，直接監理業務，彰顯對基金風險管理的重視。勞動七大基金則統由勞動基金運用局管理、運用，未來勞動基金運用局也將沿襲體制，透過內部控制、風險控管及獨立稽核機制，確保基金管理的安全性；勞工退休基金監理會則透過法令、運用計畫、資產配置、委託經營績效、預決算等監理，確保基金管理妥適。
勞工退休基金監理委員會議也會沿襲過去體制，由勞資政學代表定期開會監理業務，各方意見均能表達，無損監理功能。目前勞委會定期向監理委員會議報告的基金收支概況、年度運用計畫、年度稽核計畫、退休金欠費註銷等業務，仍應提報委員會議審議，委員職權並未減少。將來各勞動基金的年度運用計劃均會提請委員會議審議通過後，才能據以辦理，監理功能不變。
資料來源:行政院勞委會
勞退基金 今年大虧670億
2011-12-30 00:59 工商時報 【記者薛孟杰／台北報導】
全球經濟不景氣，勞退基金操作績效也大受衝擊。根據勞退金監理會公佈的最新績效統率，從去年12月底至今年11月底，新舊制勞退基金帳面虧損合計670億元，是僅次於金融海嘯時期的低點。
勞退基金分為新制與舊制基金，去年12月底合計獲利190億元。新制基金至今年11月底運用規模為7,318.37億元，虧損數為265.78億元，收益率為-4.1％。至於舊制基金規模為5614.63億元，虧損214.33億元，收益率為-3.97％。
勞退基金正式投資台股迄今三年，可說驚濤駭浪不斷，甫開始投資就遇到全球金融海嘯，現在又遇到歐債風暴，去年12月勞退基金帳面上還有190億的收益，相隔不到一年，卻迅速虧損480億，一來一往間，就蒸發了670億元。
勞退基金監理會副主委劉麗茹指出，今年歷經中東政治動盪、日本震災、歐債危機、美國信評調降等多種考驗，金融市場動盪，到11月底，MSCI全球股票指數自年初以來下跌7.16％、新興市場下跌18.5％，台股跌幅更高達23.05％，勞退基金績效難免受國內外市場的衝擊，只能透過穩健配置讓傷害程度降到最低，整體績效表現仍優於大盤。
劉麗茹說，勞退基金從民國97年開始多元投資迄今，基金已經彌平金融風暴及今年股災受創，總收益共為224億元，已實現收益數是648.33億元，其中包括今年已實現收益99.03億元，若依此數字估算，今年「已實現收益數」的收益率為0.82％。
勞退基金操作績效不理想，對此，劉麗茹解釋，勞退基金有保證收益率，也就是兩年定存利率平均數，因此，即使勞退金操作虧損，勞工帳戶不至於完全沒有收益，但為避免收益率趕不上通膨腳步，勞退金監理會仍會努力提高收益。此外，勞退基金目前虧損多屬未實現收益，也就是還沒有賣掉投資，只是先以會計準則進行評價，一旦台股表現好轉，有信心轉虧為盈。
資料來源
全球經濟不景氣，勞退基金操作績效也大受衝擊。根據勞退金監理會公佈的最新績效統率，從去年12月底至今年11月底，新舊制勞退基金帳面虧損合計670億元，是僅次於金融海嘯時期的低點。
勞退基金分為新制與舊制基金，去年12月底合計獲利190億元。新制基金至今年11月底運用規模為7,318.37億元，虧損數為265.78億元，收益率為-4.1％。至於舊制基金規模為5614.63億元，虧損214.33億元，收益率為-3.97％。
勞退基金正式投資台股迄今三年，可說驚濤駭浪不斷，甫開始投資就遇到全球金融海嘯，現在又遇到歐債風暴，去年12月勞退基金帳面上還有190億的收益，相隔不到一年，卻迅速虧損480億，一來一往間，就蒸發了670億元。
勞退基金監理會副主委劉麗茹指出，今年歷經中東政治動盪、日本震災、歐債危機、美國信評調降等多種考驗，金融市場動盪，到11月底，MSCI全球股票指數自年初以來下跌7.16％、新興市場下跌18.5％，台股跌幅更高達23.05％，勞退基金績效難免受國內外市場的衝擊，只能透過穩健配置讓傷害程度降到最低，整體績效表現仍優於大盤。
劉麗茹說，勞退基金從民國97年開始多元投資迄今，基金已經彌平金融風暴及今年股災受創，總收益共為224億元，已實現收益數是648.33億元，其中包括今年已實現收益99.03億元，若依此數字估算，今年「已實現收益數」的收益率為0.82％。
勞退基金操作績效不理想，對此，劉麗茹解釋，勞退基金有保證收益率，也就是兩年定存利率平均數，因此，即使勞退金操作虧損，勞工帳戶不至於完全沒有收益，但為避免收益率趕不上通膨腳步，勞退金監理會仍會努力提高收益。此外，勞退基金目前虧損多屬未實現收益，也就是還沒有賣掉投資，只是先以會計準則進行評價，一旦台股表現好轉，有信心轉虧為盈。
資料來源
新聞辭典－相對報酬VS.絕對報酬
2012-01-02 01:06 工商時報 【薛孟杰】
政府基金必須定期公布操作情況，多有績效壓力，目前包括退輔基金、勞退基金、以及勞保基金等，透過委外操作投資國內股市，多採絕對報酬制。
所謂絕對報酬制，就是由政府基金監理會明訂每檔投資操作績效目標值，要求業者一定要達成，如果不能達成，就要收回資金或者喪失下一梯次申請委外投資案的資格，以資懲罰。
勞退基金去年首度採用的相對報酬制委外，是由基金監理單位指定業者投資某一群股票，並要求業者績效必須超越這群股票的績效再加上一定的成數比例。
例如，勞退基金100年指定代操業者追蹤「就業99指數」，就是指接受相對報酬委託案的代操業者，只能購買就業99指數中的99檔股票，績效目標則是以就業99指數績效加計0.5％到5％不等。
若採絕對報酬制委外，通常達到績效目標即採保守操作策略，大盤下跌時進場更保守。但若採相對報酬制，代操業比較不受大盤下跌壓力，甚至會逢低承接，比較適合大盤跌深時代操策略。
目前就業99指數中的股票，包括國泰金、富邦金、中華電、台積電、友達、矽品、中壽、日月光等，主要是國內金融業與半導體業居多，這些企業多因創造就業有功，因此入選就業99指數，也成為勞退基金相對報酬委外投資案優先加碼的投資標的。
資料來源
政府基金必須定期公布操作情況，多有績效壓力，目前包括退輔基金、勞退基金、以及勞保基金等，透過委外操作投資國內股市，多採絕對報酬制。
所謂絕對報酬制，就是由政府基金監理會明訂每檔投資操作績效目標值，要求業者一定要達成，如果不能達成，就要收回資金或者喪失下一梯次申請委外投資案的資格，以資懲罰。
勞退基金去年首度採用的相對報酬制委外，是由基金監理單位指定業者投資某一群股票，並要求業者績效必須超越這群股票的績效再加上一定的成數比例。
例如，勞退基金100年指定代操業者追蹤「就業99指數」，就是指接受相對報酬委託案的代操業者，只能購買就業99指數中的99檔股票，績效目標則是以就業99指數績效加計0.5％到5％不等。
若採絕對報酬制委外，通常達到績效目標即採保守操作策略，大盤下跌時進場更保守。但若採相對報酬制，代操業比較不受大盤下跌壓力，甚至會逢低承接，比較適合大盤跌深時代操策略。
目前就業99指數中的股票，包括國泰金、富邦金、中華電、台積電、友達、矽品、中壽、日月光等，主要是國內金融業與半導體業居多，這些企業多因創造就業有功，因此入選就業99指數，也成為勞退基金相對報酬委外投資案優先加碼的投資標的。
資料來源
苦！逾60歲才能退休 占43％
2011-12-29 01:03 工商時報
全球人壽發布「退休議題大調查」報告，全體受訪者有3成以上已經開始準備退休金，但大部分的人退休規劃最大的困擾是「沒有多餘的資產為退休金作準備」，約占5成以上。
壽險業建議，民眾可提早規劃，年金險、美元增額終身壽險、美元還本終身壽險都是退休規劃的好幫手。
全球人壽調查是在10月針對全台灣1,000位29～59歲男性及女性電話訪問，調查結果顯示，全體受訪者中，期待在60歲以上退休者約占43％，其次分別為55～59歲（20.9％），以及50～54歲（16.5％），71.7％已經具備退休規劃作的想法。
進一步分析這些對退休規劃已有具體行動者，48.5％表示在34歲以前便開始準備退休金，60.7％表示在40歲以前已開始採取退休準備，目前採取的退休理財工具則以保險最多（78.3％），其次為定存（53.1％）與基金（51.6％）。
全球人壽表示，首波戰後嬰兒潮世代屆齡退休，將帶來一股戰後嬰兒潮世代的密集退休潮，退休規劃不嫌錢少，只怕時機太晚，只要民眾及早開始，並尋求專家的協助，就能以有限的資源做好作完善的資產分配。
全球人壽建議，退休理財要掌握「及早規劃、及早準備、及早投資」三原則。中產階級在退休前，平均可以3成或更高比重的月薪，透過存款、定期定額投資基金等方式達到退休後所得替代率至退休前的5～6成，約3～4成缺口要靠個人退休規劃補足。
最好的方法，是透過年金險的規劃，將長壽的風險轉嫁給保險公司，讓自己活得愈久，領得愈多，抵抗長壽風險，也滿足退休所需。
三商美邦人壽針對退休族，於元旦推出「美年昇美元終身保險」，特色是繳費期間短，生存保險金與保險金額會隨時間遞增，適合喜歡短期繳費，又想早點開始每年領回生存保險金的民眾。
「美年昇美元終身保險」繳費期限分成2年跟6年。保額自第1年度起，每年增值5％，至20年度止，讓保障1倍變2倍。生存保險金領回自第2年底開始，領取基本保額的2％，並以每年1％的幅度每年增值至第20年度止，民眾於第20年後，每年可領取基本保額的20％至終身。
第一金人壽總經理林元輝建議，美元增額終身壽險可持續累積保額，也可放入退休規劃，以第一金人壽的加倍滿溢外幣增額保單來看，投保6年後，保額增為10倍，不必擔心將來保額不足，適合需要高保障的退休族。
資料來源: 工商時報
全球人壽發布「退休議題大調查」報告，全體受訪者有3成以上已經開始準備退休金，但大部分的人退休規劃最大的困擾是「沒有多餘的資產為退休金作準備」，約占5成以上。
壽險業建議，民眾可提早規劃，年金險、美元增額終身壽險、美元還本終身壽險都是退休規劃的好幫手。
全球人壽調查是在10月針對全台灣1,000位29～59歲男性及女性電話訪問，調查結果顯示，全體受訪者中，期待在60歲以上退休者約占43％，其次分別為55～59歲（20.9％），以及50～54歲（16.5％），71.7％已經具備退休規劃作的想法。
進一步分析這些對退休規劃已有具體行動者，48.5％表示在34歲以前便開始準備退休金，60.7％表示在40歲以前已開始採取退休準備，目前採取的退休理財工具則以保險最多（78.3％），其次為定存（53.1％）與基金（51.6％）。
全球人壽表示，首波戰後嬰兒潮世代屆齡退休，將帶來一股戰後嬰兒潮世代的密集退休潮，退休規劃不嫌錢少，只怕時機太晚，只要民眾及早開始，並尋求專家的協助，就能以有限的資源做好作完善的資產分配。
全球人壽建議，退休理財要掌握「及早規劃、及早準備、及早投資」三原則。中產階級在退休前，平均可以3成或更高比重的月薪，透過存款、定期定額投資基金等方式達到退休後所得替代率至退休前的5～6成，約3～4成缺口要靠個人退休規劃補足。
最好的方法，是透過年金險的規劃，將長壽的風險轉嫁給保險公司，讓自己活得愈久，領得愈多，抵抗長壽風險，也滿足退休所需。
三商美邦人壽針對退休族，於元旦推出「美年昇美元終身保險」，特色是繳費期間短，生存保險金與保險金額會隨時間遞增，適合喜歡短期繳費，又想早點開始每年領回生存保險金的民眾。
「美年昇美元終身保險」繳費期限分成2年跟6年。保額自第1年度起，每年增值5％，至20年度止，讓保障1倍變2倍。生存保險金領回自第2年底開始，領取基本保額的2％，並以每年1％的幅度每年增值至第20年度止，民眾於第20年後，每年可領取基本保額的20％至終身。
第一金人壽總經理林元輝建議，美元增額終身壽險可持續累積保額，也可放入退休規劃，以第一金人壽的加倍滿溢外幣增額保單來看，投保6年後，保額增為10倍，不必擔心將來保額不足，適合需要高保障的退休族。
資料來源: 工商時報
2012年1月2日 星期一
要相信政府 還是你自己
簡單來講, 不是沒有問題, 而是將已浮現及潛藏的問題留給"未來"~~我們的下一代及我們年老時再解決..政府能做的就是如果你還沒退休, 那就請你再多繳點錢(給已退休的人領) , 然後再多工作個10年再退休吧..
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退撫基金收入仍遠高於支出，不會影響參加人退休權益
針對媒體報導退撫基金將面臨收支不足及破產乙事，公務人員退休撫卹基金管理委員會表示，退撫基金至今（100）年9月底止，其總收繳金額累計達新台幣（以下同）6,689.3億元，退休撫卹之累計總支出金額為2,714.7億元；此外，歷年來退撫基金整體營運結果之已實現收入已達1,217億元，基金總收入遠高於總支出。
至於媒體報導精算所推估發生破產之年度部分，公務人員退休撫卹基金管理委員會表示，退撫基金每三年會作一次精算評估，精算時，均會就一些影響因素設定假設條件，據此推估與模擬其因素變動對基金收支的影響。而外在因素的變動也會影響假設條件，一旦假設條件改變，精算結果也會不同。基金如果不足支付，退撫基金會檢討調整繳費費率，且銓敘部為因應國內人口結構逐漸高齡化，業已修正公務人員退休法，公務人員支領月退休金之條件由原75制延長為85制，由於退休年齡延後，相對支領月退休金的時間縮短，並於今年1月1日起施行，另教育及軍職人員也同時修正相關法規，現均在立法院審議中，以上透過退休制度之改革，對於退撫基金之財務是有重大改善。
資料來源:公務人員退休撫卹基金
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退撫基金收入仍遠高於支出，不會影響參加人退休權益
針對媒體報導退撫基金將面臨收支不足及破產乙事，公務人員退休撫卹基金管理委員會表示，退撫基金至今（100）年9月底止，其總收繳金額累計達新台幣（以下同）6,689.3億元，退休撫卹之累計總支出金額為2,714.7億元；此外，歷年來退撫基金整體營運結果之已實現收入已達1,217億元，基金總收入遠高於總支出。
至於媒體報導精算所推估發生破產之年度部分，公務人員退休撫卹基金管理委員會表示，退撫基金每三年會作一次精算評估，精算時，均會就一些影響因素設定假設條件，據此推估與模擬其因素變動對基金收支的影響。而外在因素的變動也會影響假設條件，一旦假設條件改變，精算結果也會不同。基金如果不足支付，退撫基金會檢討調整繳費費率，且銓敘部為因應國內人口結構逐漸高齡化，業已修正公務人員退休法，公務人員支領月退休金之條件由原75制延長為85制，由於退休年齡延後，相對支領月退休金的時間縮短，並於今年1月1日起施行，另教育及軍職人員也同時修正相關法規，現均在立法院審議中，以上透過退休制度之改革，對於退撫基金之財務是有重大改善。
資料來源:公務人員退休撫卹基金
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