2012-01-07 01:31 工商時報
我從學校一畢業，就進入一家市場上久負盛名之大企業，工作認真負責的態度得到長官們的肯定，所以薪資也跟著穩定增加，至今已30個年頭。
這幾年開始和先生規劃退休後的日子，我們希望退休後生活除了不要造成子女的負擔外，最好每年還可以出國玩一趟；為了有體能實現這樣的夢想，我們開始著手調整生活作息、飲食方式並持續運動。
之前我們以為只要每個月存錢，再加上公司及勞保退休金合計有1,000萬元，放在定存應該夠用了，但這10年來不僅銀行利率逐年降低，物價還節節高升，壽命的延長不僅可能讓退休生活打折扣，更可能讓貼心的孩子們為了支持我們過較好的日子而放棄部份的理想，何況經過金融海嘯後，工作上嚴峻的程度超乎過往，為了可以維持退休後的生活品質且可以給予子女畢業後的支持，想趁仍有工作收入時在理財上多作些努力。
最近2年，有感於自己與先生在規律生活下，身體狀態可維持一定水準，退休的日子可能會比想像中長，且子女都在念大學，希望透過理財健診，規劃因應長期退休生活及在5年內可多存100萬支持子女未來發展。
我們現有已存了300萬元現金，在現有的投資工具中，股票不但不易懂且風險大，所以並未列入考慮；至於儲蓄險利息少，年期又長，超出工作年數，也被我們剔除。目前有很多人都用投資共同基金作為理財工具，但種類繁多，也可能面臨外幣匯差的情況，所以我們想請教專家該如何規劃？
理財健檢－債為主、股為輔 攻守俱佳
■精宏投顧業務諮詢經理陳威彤:
類似賴小姐存滿1,000萬做為退休金準備是普遍的上班族的心聲。我們可以初算一下，未來勞保退休金加計公司的退休金約有500萬元左右，若賴小姐目前存款有300萬元，也就是還有200萬元左右的理財缺口。
由於利率處於低檔，300萬元存款做為退休準備必須先注重風險。以賴小姐所考慮的基金為例，債券型基金就是這筆資金的核心配置標的。
國內債券型基金收益率低，所以部份可考慮將國外公債、投資級公司債等納入組合以提高收益，並注意多元化的幣別配置，降低匯率風險，若能追求每年4％的低風險收益，300萬元的資金到5年後退休時，應可增加到約365萬元，離目標還差約135萬元的缺口。
為強化整體收益，建議賴小姐利用還有5年的工作時間，以定時定額買股票基金提存增強化收益。若以每月2萬元定時定額買股票基金，5年的提撥本金約120萬元，運用市場波動平均每年15％報酬，120萬元的本金可能提高到5年後174萬元的價值，如此退休準備1,000萬元的退休金規劃，將更為具體。
其實還有更重要的，為了退休準備的金融理財，一定需注意風險管理，上述建議作法首重風險分散，也就是說，若能未來5年都將風險放於第一個考量，5年後退休，對整筆退休金的理財風險管理將更為熟悉，畢竟退休金是努力一輩子才產生的積蓄。
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