2011.10.04 【經濟日報╱記者蘇秀慧／台北報導】
因應高齡化社會到來，行政院明年（就是今年了）開辦「以房養老」，初步規劃年滿65歲、無繼承人（無子女）、擁有房地產的老人，將房屋扺押給政府後，依房屋貸款金額，按月領取一筆現金到契約結束。
內政部社會司副司長陳素春昨（3）日表示，內政部已爭取到明年公益彩券盈餘將挹注「以房養老」業務3,300萬元經費，明年「以房養老」確定開辦，將先試辦100個名額，敲定由公股行庫的土地銀行代辦房貸業務。
「以房養老」首年開辦經費有著落，內政部吃下定心丸，近日將組跨部會專案小組，研議「逆向扺押房貸」相關細節。陳素春指出，開辦初期以都會區台北市、新北市和桃園縣需求較多，其他縣市符合資格者如有興趣，也歡迎加入。
「以房養老」逆向抵押貸款制度，美國、英國、澳洲、法國和加拿大等已開辦多年，政府確定試辦，老人福利制度明年跨出一大步。
根據內政部初步規劃，將由政府出資，土銀負責代辦手續。凡是65歲以上、無繼承人（無子女），擁有房地產的老人可將房屋抵押給政府後，由政府依房屋貸款金額，折算成20年或30年年金，每月將年金提撥到老人帳戶，等房貸戶身故或房貸期滿，房屋再由政府收回處理。
至於年金給付多少，依老人餘命、房地產價值、貸款成數、利率等估算有所不同，仍待跨部會專案小組進一步研議。官員說，貸款成數、利率估算，若參考國外經驗，可能會根據房屋的價值、借款人的年齡等條件。官員指出，以房養老的貸款成數，通常會比一般的房屋貸款成數低，利率會比一般房貸高。
新聞辭典》以房養老
一般房貸是民眾買房時用房屋做抵押，向銀行貸款，每月繳交房貸利息，房貸本息繳清後，房屋所有權就完全歸屋主。對銀髮族來說，老年時欠缺的是做為生活費的現金，「以房養老」的作法就是反過來，房貸戶以房屋為擔保，取得現金額度，銀行逐期給房貸戶現金，等房貸戶身故或房貸期滿，再處理抵押不動產，取回放款資金。
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何謂「以房養老」? 什麼是「逆向抵押貸款」?
(reverse/ lifetime mortgage) 即為提供給高齡者(通常為滿62歲以上)的一種住宅抵押貸款模式。於貸款業者或銀行對欲辦理逆向抵押貸款之資產進行估價後，依申請者之年齡係數，將抵押資產的淨值於計算年齡百分比後，以總數或以每月撥付方式給申請者。每月撥付方式辦理者，期間則至該資產所有人死亡日止。
此逆向抵押貸款之方式猶如將不動產抵押給銀行，由銀行以單次或每個月支付款項，供高齡者生活之需，達到「以房養老」之目的。於支付單次資產淨值總額後，或每月撥付款項至所有人死亡後，該抵押資產則由銀行收回持有。辦理「逆向抵押貸款」的資產，於未來資產增值時，可能可以再次辦理第二或第三次「逆向抵押貸款」，但在某些國家已辦理逆向貸款之資產，無法再辦理傳統型之房屋貸款。
總而言之，此種貸款方式，主要用意是讓只有房子、沒有生活費的老人，可以有錢安享晚年。反向抵押貸款制度已在歐美、澳洲地區推行多年，台灣也打算引進。國外一開始都是由銀行承作，但因人均餘命不斷延長，銀行承擔風險過大，最後多是由政府介入成為最終保證者，才讓制度成功推行。
2012年1月30日 星期一
嬰兒潮世代退休憂慮- 43%不知存多少才能退休
這篇Smart 智富月刊針對嬰兒潮世代退休準備所做退休理財和行為的調查，內容背後所顯示的將不只是即將面臨退休的嬰兒潮世代所面臨的問題，更是廣大的任何世代都將面臨或已面對的問題縮影。
無論現在的你幾歲，對於退休你了解多少? 做了多少準備? 知道該準備多少錢嗎? 退休金該放哪? 做什麼投資最好? 以房養老你能接受嗎? 在在的問題終將是我們要面臨的。對於退休規劃
Are You Ready?
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
美國有1/4的「嬰兒潮世代」決定延後退休，台灣經濟比美國好，台灣的嬰兒潮世代會比較樂觀嗎？這個占台灣人口近24%的族群今年開始退休，他們準備好了嗎？他們擔心什麼？理財行為有什麼偏好？會影響到我們嗎？在準備退休金時，他們有什麼迷思值得我們借鏡？
為了解嬰兒潮世代的想法，《Smart智富》月刊與政治大學民調中心合作了「嬰兒潮世代退休行為與認知」調查，這是國內首次針對嬰兒潮世代的退休理財需求和行為所做的調查，依照北中南人口分布比率，訪查了1,082位6大都會區、年齡介於46～65歲的嬰兒潮世代，深入這群人對退休議題的想法。
全台所得最高的族群
逾1/4不敢想提早退休
結果發現，和美國的情況非常接近，在問到打算幾歲退休時，有26.4%的受訪者勾選「65歲以上」才要退休，比率超過其他年齡選項，連同勾選「60～64歲」退休的人合計達49.4%；相較之下，只有18%的人「希望愈早愈好」。
有別於過去幾項退休調查的答案以「50～59歲」為理想退休年齡占較大比率，與外界「多數人希望愈早退休愈好」的印象完全不同。
針對這項結果，退休基金協會理事長、政治大學商學院副院長王儷玲分析，嬰兒潮世代竟有超過1/4的比率打算工作到「65歲以上」才要退休，比率明顯偏高。這顯示比起青壯族群，嬰兒潮世代更務實，比較不敢想提早退休。反映到現實情況，可能是很多人因為不知道退休金該存多少，因此不敢想提早退休，而是盡量工作、做到不能做為止。
對照美國的現況，有6成嬰兒潮的人因過去3年經濟景氣不佳，使得公司退休計畫、個人投資或房地產紛紛貶值；而因此仍在工作的嬰兒潮世代中，有將近一半想在65歲退休，卻不得不設想只能延後到66～70歲之間退休。
主持過國內退休研究、調查經驗豐富的王儷玲指出，從這次的調查結果看，嬰兒潮世代對退休理財的觀念有些部分相當不錯：
①覺得應該要開始存退休金的年齡，明顯降低
本次調查問到「幾歲開始存退休金最適當」，有高達51.8%的人選擇25～30歲就應該開始。現實狀況是這群受訪者年紀都在46歲以上，代表他們很認同存退休金應愈早開始準備愈好。
②6成以上受訪者已在存退休金
③對退休金試算更關心
有60.6%的受訪者表示，關心退休後可以領到多少退休金（包含公務員退休金、勞保退休金、勞保年金或國民年金），比率明顯較其他調查提高。
專家破解4大迷思
趕緊矯正你的退休觀念
不過，仔細分析，這群台灣目前所得最高的族群，對退休和理財，在專家眼中仍有以下4項迷思值得特別留意：
迷思1 退休到底需要多少錢？
6成的人關心退休後可以領多少退休金，卻有42.7%的人不清楚退休前該存到多少錢才夠退休後使用！而且是年紀愈大者，比率愈高。
王儷玲指出，大部分人關心退休問題，想知道可以從勞保年金、國民年金領多少錢，但是，「對（退休金）不足度的缺口卻沒概念」。這顯示政府近年來不斷呼籲勞工提撥薪資到勞退年金帳戶、要無收入者繳納國民年金，但是對於個人退休金缺口不足的部分卻欠缺進一步建議，例如民眾該怎麼算退休金準備缺口？如何挑選合適存退休金的工具？這部分的教育明顯偏低。
迷思2 退休後每月1∼3萬元就夠開支？
關於「退休後，每個月基本生活開銷約多少？」有54.7%的人選擇1～3萬元，甚至有12.7%認為每月1萬元以下就夠了！
這樣的金額真的足夠嗎？台灣理財顧問認證協會祕書長劉凱平指出，這明顯過於低估！
王儷玲則根據主計處2009年度家庭收支調查分析結果中65歲以上家庭每戶的消費支出，算出每戶每月平均支出約3萬5,000元，這應是貼近國內65歲以上人口的消費水準。
如果再加計通貨膨脹與醫療開銷，費用只會愈來愈高，可是大部分人卻認為每月只要1～3萬元就足夠，再次凸顯嬰兒潮世代對於如何算退休金需求、如何準備缺口，並不清楚。
迷思3 退休金放定存最穩當？
受訪者中6成的人自認理財算是成功，卻有59%的人選擇以定存或儲蓄，累積存退休金，占比最高，第2名則是股票占31.6%。
對此，中華民國證券投信投顧公會祕書長蕭碧燕指出，嬰兒潮世代知道退休金要愈早開始存愈好，但不等於他們做得到！因為調查中，雖有逾6成的人已經開始存退休金，但是這群人用股票（31.6%）、基金（26%）存退休金的比率明顯較低，大部分還是選擇定存或儲蓄，做為工具。
依照目前定存利率這麼低的情況，除非他們收入很高、儲蓄率也很高，否則一般薪水階級想要靠儲蓄存夠退休金的機率，恐怕不高。
劉凱平也指出，台灣仍有許多「理財文盲」，即使知道退休規畫很重要，卻選擇定存或儲蓄做為退休規畫工具，長期下來累積資產的效果有限，這是最錯誤的理財方式。
如果再進行交叉分析，會發現年紀在45～54歲的人選擇股票的平均比率只有29.7%，55～65歲的「準退休族」竟有33.4%選擇以股票存退休金。王儷玲分析，這凸顯出另一個不合理的情況：愈接近退休年齡的人，理財工具選擇理應更保守。
這個數據代表台灣有一群死忠的散戶，喜歡在台股中殺進殺出，企圖以小搏大，可是這樣的做法並不利於退休金的累積。
迷思4 自住房無論如何都不能賣掉？
當被問到：「萬一退休金不足時，願意賣掉自住的房子換現金嗎？」竟有58.2%的受訪者不願意，只有39.6%的人願意賣房子籌退休金。
經過交叉分析，年紀愈大、學歷愈低的人，愈不願意賣房子。至於他們明知退休金不足卻還不願賣房子的理由，第1名是「總要有棲身之所」，占59.2%；甚至還有12%的人是為了要把房子留給小孩，是排名第3的理由。
相反的，願意賣房籌退休金的人，年齡較輕且學歷明顯較高，並以居住在大台北地區的人意願最高。
主持這次調查的政治大學統計學系副教授鄭天澤指出，年紀愈大，「有土斯有財」的觀念愈重，這個調查結果並不讓人意外。至於台北人賣房換現金的意願最高，顯示大台北的房價增值最多，其他縣市房產價值遠低於台北；這或許也是其他縣市受訪者比較不敢賣房籌退休金的主因，因為即使把房子賣了，可以拿到的價值也不多。
不過，隨著平均餘命延長，長壽風險愈來愈大。專家們都認同：萬一退休金不足，除了延後退休年齡外，把房子賣掉，或是考慮換更小的房子，用房子「轉」出更多現金，是降低退休金準備壓力的好辦法。
【延伸閱讀】我的退休金還差多少錢？
到底該怎麼預估退休金？一般可以透過以下3步驟，算出參考金額：
步驟1：預估退休後花費
每月開銷建議以退休前薪資的7成估算，如果生活欲望不高，也可以抓更低的替代率。不過，在計算時，要考慮①通貨膨脹率，目前可用2%估算。②國人的平均餘命，目前男性零歲平均餘命為76.15歲，女性零歲平均餘命為82.66歲。
步驟2：計算自己能領多少退休金
一般上班族有勞保年金與勞退年金可領，若需詳細計算，可到勞委會網站試算：①勞保老年年金www.bli.gov.tw/cal/oldpay.asp；②勞工個人退休金專戶勞退年金web.cla.gov.tw/trial。
步驟3：算出已備與應備的資金缺口
將前述考慮通貨膨脹計算出來的退休後每月生活費，與可領到的勞保與勞退年金相減，即可估出必須要由自己準備的退休金缺口。記得，如果不幸失業或是被迫提早離開職場，未來可以從勞保與勞退金領到的月退金可能降低，自己就得存更多退休準備金才夠。
無論現在的你幾歲，對於退休你了解多少? 做了多少準備? 知道該準備多少錢嗎? 退休金該放哪? 做什麼投資最好? 以房養老你能接受嗎? 在在的問題終將是我們要面臨的。對於退休規劃
Are You Ready?
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美國有1/4的「嬰兒潮世代」決定延後退休，台灣經濟比美國好，台灣的嬰兒潮世代會比較樂觀嗎？這個占台灣人口近24%的族群今年開始退休，他們準備好了嗎？他們擔心什麼？理財行為有什麼偏好？會影響到我們嗎？在準備退休金時，他們有什麼迷思值得我們借鏡？
為了解嬰兒潮世代的想法，《Smart智富》月刊與政治大學民調中心合作了「嬰兒潮世代退休行為與認知」調查，這是國內首次針對嬰兒潮世代的退休理財需求和行為所做的調查，依照北中南人口分布比率，訪查了1,082位6大都會區、年齡介於46～65歲的嬰兒潮世代，深入這群人對退休議題的想法。
全台所得最高的族群
逾1/4不敢想提早退休
結果發現，和美國的情況非常接近，在問到打算幾歲退休時，有26.4%的受訪者勾選「65歲以上」才要退休，比率超過其他年齡選項，連同勾選「60～64歲」退休的人合計達49.4%；相較之下，只有18%的人「希望愈早愈好」。
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▲58.2%即使退休後錢不夠，也不願意賣房 |
針對這項結果，退休基金協會理事長、政治大學商學院副院長王儷玲分析，嬰兒潮世代竟有超過1/4的比率打算工作到「65歲以上」才要退休，比率明顯偏高。這顯示比起青壯族群，嬰兒潮世代更務實，比較不敢想提早退休。反映到現實情況，可能是很多人因為不知道退休金該存多少，因此不敢想提早退休，而是盡量工作、做到不能做為止。
對照美國的現況，有6成嬰兒潮的人因過去3年經濟景氣不佳，使得公司退休計畫、個人投資或房地產紛紛貶值；而因此仍在工作的嬰兒潮世代中，有將近一半想在65歲退休，卻不得不設想只能延後到66～70歲之間退休。
主持過國內退休研究、調查經驗豐富的王儷玲指出，從這次的調查結果看，嬰兒潮世代對退休理財的觀念有些部分相當不錯：
①覺得應該要開始存退休金的年齡，明顯降低
本次調查問到「幾歲開始存退休金最適當」，有高達51.8%的人選擇25～30歲就應該開始。現實狀況是這群受訪者年紀都在46歲以上，代表他們很認同存退休金應愈早開始準備愈好。
②6成以上受訪者已在存退休金
③對退休金試算更關心
有60.6%的受訪者表示，關心退休後可以領到多少退休金（包含公務員退休金、勞保退休金、勞保年金或國民年金），比率明顯較其他調查提高。
專家破解4大迷思
趕緊矯正你的退休觀念
不過，仔細分析，這群台灣目前所得最高的族群，對退休和理財，在專家眼中仍有以下4項迷思值得特別留意：
迷思1 退休到底需要多少錢？
6成的人關心退休後可以領多少退休金，卻有42.7%的人不清楚退休前該存到多少錢才夠退休後使用！而且是年紀愈大者，比率愈高。
王儷玲指出，大部分人關心退休問題，想知道可以從勞保年金、國民年金領多少錢，但是，「對（退休金）不足度的缺口卻沒概念」。這顯示政府近年來不斷呼籲勞工提撥薪資到勞退年金帳戶、要無收入者繳納國民年金，但是對於個人退休金缺口不足的部分卻欠缺進一步建議，例如民眾該怎麼算退休金準備缺口？如何挑選合適存退休金的工具？這部分的教育明顯偏低。
迷思2 退休後每月1∼3萬元就夠開支？
關於「退休後，每個月基本生活開銷約多少？」有54.7%的人選擇1～3萬元，甚至有12.7%認為每月1萬元以下就夠了！
這樣的金額真的足夠嗎？台灣理財顧問認證協會祕書長劉凱平指出，這明顯過於低估！
王儷玲則根據主計處2009年度家庭收支調查分析結果中65歲以上家庭每戶的消費支出，算出每戶每月平均支出約3萬5,000元，這應是貼近國內65歲以上人口的消費水準。
如果再加計通貨膨脹與醫療開銷，費用只會愈來愈高，可是大部分人卻認為每月只要1～3萬元就足夠，再次凸顯嬰兒潮世代對於如何算退休金需求、如何準備缺口，並不清楚。
迷思3 退休金放定存最穩當？
受訪者中6成的人自認理財算是成功，卻有59%的人選擇以定存或儲蓄，累積存退休金，占比最高，第2名則是股票占31.6%。
對此，中華民國證券投信投顧公會祕書長蕭碧燕指出，嬰兒潮世代知道退休金要愈早開始存愈好，但不等於他們做得到！因為調查中，雖有逾6成的人已經開始存退休金，但是這群人用股票（31.6%）、基金（26%）存退休金的比率明顯較低，大部分還是選擇定存或儲蓄，做為工具。
依照目前定存利率這麼低的情況，除非他們收入很高、儲蓄率也很高，否則一般薪水階級想要靠儲蓄存夠退休金的機率，恐怕不高。
劉凱平也指出，台灣仍有許多「理財文盲」，即使知道退休規畫很重要，卻選擇定存或儲蓄做為退休規畫工具，長期下來累積資產的效果有限，這是最錯誤的理財方式。
如果再進行交叉分析，會發現年紀在45～54歲的人選擇股票的平均比率只有29.7%，55～65歲的「準退休族」竟有33.4%選擇以股票存退休金。王儷玲分析，這凸顯出另一個不合理的情況：愈接近退休年齡的人，理財工具選擇理應更保守。
這個數據代表台灣有一群死忠的散戶，喜歡在台股中殺進殺出，企圖以小搏大，可是這樣的做法並不利於退休金的累積。
迷思4 自住房無論如何都不能賣掉？
當被問到：「萬一退休金不足時，願意賣掉自住的房子換現金嗎？」竟有58.2%的受訪者不願意，只有39.6%的人願意賣房子籌退休金。
經過交叉分析，年紀愈大、學歷愈低的人，愈不願意賣房子。至於他們明知退休金不足卻還不願賣房子的理由，第1名是「總要有棲身之所」，占59.2%；甚至還有12%的人是為了要把房子留給小孩，是排名第3的理由。
相反的，願意賣房籌退休金的人，年齡較輕且學歷明顯較高，並以居住在大台北地區的人意願最高。
主持這次調查的政治大學統計學系副教授鄭天澤指出，年紀愈大，「有土斯有財」的觀念愈重，這個調查結果並不讓人意外。至於台北人賣房換現金的意願最高，顯示大台北的房價增值最多，其他縣市房產價值遠低於台北；這或許也是其他縣市受訪者比較不敢賣房籌退休金的主因，因為即使把房子賣了，可以拿到的價值也不多。
不過，隨著平均餘命延長，長壽風險愈來愈大。專家們都認同：萬一退休金不足，除了延後退休年齡外，把房子賣掉，或是考慮換更小的房子，用房子「轉」出更多現金，是降低退休金準備壓力的好辦法。
【延伸閱讀】我的退休金還差多少錢？
到底該怎麼預估退休金？一般可以透過以下3步驟，算出參考金額：
步驟1：預估退休後花費
每月開銷建議以退休前薪資的7成估算，如果生活欲望不高，也可以抓更低的替代率。不過，在計算時，要考慮①通貨膨脹率，目前可用2%估算。②國人的平均餘命，目前男性零歲平均餘命為76.15歲，女性零歲平均餘命為82.66歲。
步驟2：計算自己能領多少退休金
一般上班族有勞保年金與勞退年金可領，若需詳細計算，可到勞委會網站試算：①勞保老年年金www.bli.gov.tw/cal/oldpay.asp；②勞工個人退休金專戶勞退年金web.cla.gov.tw/trial。
步驟3：算出已備與應備的資金缺口
將前述考慮通貨膨脹計算出來的退休後每月生活費，與可領到的勞保與勞退年金相減，即可估出必須要由自己準備的退休金缺口。記得，如果不幸失業或是被迫提早離開職場，未來可以從勞保與勞退金領到的月退金可能降低，自己就得存更多退休準備金才夠。
2012年1月18日 星期三
存退休金打三呆 讓財富不縮水
農曆春節即將到來，面對新的一年，若想打算努力存退休金，壽險業者提供「打三呆」策略，強調除了持續開源節流，更要打破呆儲蓄、呆投資及呆知識，讓財富不縮水，為自己建構富裕的退休生活。
隨著平均壽命延長與少子化趨勢的影響，退休規劃已成為國人必需正視的問題，而存退休金是一場耐力賽，想要持久規劃累積，蘇黎世國際人壽台灣分公司總經理衛志雄認為，可從企業經營策略中學習，因為企業經營首重長期穩健，需檢視企業體質並活化資產，更需打掉呆滯的資產、設備和廠房，而國人存退休金同樣重視長期累積，定期檢視目標進度，退休規劃必須破除三呆觀念，以預約富裕的退休生活。
打破「呆儲蓄」 慎選投資工具
養成儲蓄是好習慣，也是累積退休金的基礎，但若使用過度保守的退休規劃工具時，將導致退休金累積速度趕不上通貨膨脹的速度，讓錢越變越薄。目前國內1年期銀行定期存款利率大約只有1.3%，根據行政院主計處資料顯示，台灣以消費者物價指數(CPI)所衡量的通貨膨脹率來看，過去20年平均不到2%，從長期趨勢來看，投資基金20年下來的平均報酬率超過8%，建議可選擇適合的投資標的，做退休理財規劃工具並打敗通貨膨脹。
打破「呆投資」 適時轉換標的
投資工具種類繁多，風險與報酬差異頗大，投資時點也將影響投資成效。許多投資人長期投資基金放著不太理會，在突然出現股災才開始緊張，眼看著原來的獲利變成賠錢，最後被迫長期投資。
衛志雄指出，若只懂進場投資不容易有好的獲利空間，建議還須輔以定期檢視、適時調整投資標的並設定停利與停損，建議國人可透過變額年金進行規劃，優點是保險公司已先篩選優質基金做為投資連結標的，且每一保單年度內，提供數次免費轉換的服務，保戶可自主變更投資標的，把握投資績效。
打破「呆知識」 了解理財工具
想成功累積退休金，除了養成投資習慣外，也需花時間了解金融理財工具，充實退休理財知識，建議抽空注意重要財經新聞，或參加投資理財講座都是入門的方法。此外，更應了解自己的投資目標與投資屬性，隨著人生階段與風險屬性進行資產配置，舉例來說，社會新鮮人可選擇積極型投資標的，長期投資以獲得較高的長期報酬；至於接近退休年齡者，則應採用保守型投資標的，以獲得可預期的固定收益。
衛志雄建議，在領完年終獎金後，不妨提撥部份金額儲存退休金，投資環境變化無法精準預測，只要找對工具透過長期持續的累積，哪怕每月只有5000元，只要多花心思，時常檢視資產配置與分散風險，也能順利達成退休夢想。
資料來源: yahoo 理財
隨著平均壽命延長與少子化趨勢的影響，退休規劃已成為國人必需正視的問題，而存退休金是一場耐力賽，想要持久規劃累積，蘇黎世國際人壽台灣分公司總經理衛志雄認為，可從企業經營策略中學習，因為企業經營首重長期穩健，需檢視企業體質並活化資產，更需打掉呆滯的資產、設備和廠房，而國人存退休金同樣重視長期累積，定期檢視目標進度，退休規劃必須破除三呆觀念，以預約富裕的退休生活。
打破「呆儲蓄」 慎選投資工具
養成儲蓄是好習慣，也是累積退休金的基礎，但若使用過度保守的退休規劃工具時，將導致退休金累積速度趕不上通貨膨脹的速度，讓錢越變越薄。目前國內1年期銀行定期存款利率大約只有1.3%，根據行政院主計處資料顯示，台灣以消費者物價指數(CPI)所衡量的通貨膨脹率來看，過去20年平均不到2%，從長期趨勢來看，投資基金20年下來的平均報酬率超過8%，建議可選擇適合的投資標的，做退休理財規劃工具並打敗通貨膨脹。
打破「呆投資」 適時轉換標的
投資工具種類繁多，風險與報酬差異頗大，投資時點也將影響投資成效。許多投資人長期投資基金放著不太理會，在突然出現股災才開始緊張，眼看著原來的獲利變成賠錢，最後被迫長期投資。
衛志雄指出，若只懂進場投資不容易有好的獲利空間，建議還須輔以定期檢視、適時調整投資標的並設定停利與停損，建議國人可透過變額年金進行規劃，優點是保險公司已先篩選優質基金做為投資連結標的，且每一保單年度內，提供數次免費轉換的服務，保戶可自主變更投資標的，把握投資績效。
打破「呆知識」 了解理財工具
想成功累積退休金，除了養成投資習慣外，也需花時間了解金融理財工具，充實退休理財知識，建議抽空注意重要財經新聞，或參加投資理財講座都是入門的方法。此外，更應了解自己的投資目標與投資屬性，隨著人生階段與風險屬性進行資產配置，舉例來說，社會新鮮人可選擇積極型投資標的，長期投資以獲得較高的長期報酬；至於接近退休年齡者，則應採用保守型投資標的，以獲得可預期的固定收益。
衛志雄建議，在領完年終獎金後，不妨提撥部份金額儲存退休金，投資環境變化無法精準預測，只要找對工具透過長期持續的累積，哪怕每月只有5000元，只要多花心思，時常檢視資產配置與分散風險，也能順利達成退休夢想。
資料來源: yahoo 理財
2012年1月17日 星期二
南韓國家退休基金擬增加國外投資 瞄準房地產、證券
Money DJ:
Yonhap News報導，南韓國家退休基金(National Pension Service，簡稱NPS)主席Jun Kwang-woo 16日在接受專訪時指出，NPS計畫在今(2012)年提高國外資產的投資活動，目的在拓展、分散旗下的投資組合。他表示，該基金在國外主要是投資房地產、證券等資產。
Jun表示，雖然整體經濟環境欠佳，但NPS仍取得超過350兆韓圜(3,047億美元)的退休儲蓄金。根據NPS數據，截至2012年1月12日為止，旗下受託的退休儲蓄金較2010年底的324兆韓圜增加了超過26兆韓圜。市場預期NPS的資產規模很快就會超越荷蘭的ABP，躍升為全球第三大退休基金，主因ABP可能會在歐債危機的衝擊下陷入虧損。
Jun指出，過去三年以來NPS的投資報酬達到63兆韓圜，而2009-2010年期間的平均年報酬率更是達到10.4%，遠超出過去的6%。Jun表示，NPS改變策略，由低報酬的債券轉而投資國外較具風險的股市與房地產，是報酬率提高的主因。NPS將會繼續投資國外非金融資產，例如房市與社會開發計畫。
全文網址: MoneyDJ
Yonhap News報導，南韓國家退休基金(National Pension Service，簡稱NPS)主席Jun Kwang-woo 16日在接受專訪時指出，NPS計畫在今(2012)年提高國外資產的投資活動，目的在拓展、分散旗下的投資組合。他表示，該基金在國外主要是投資房地產、證券等資產。
Jun表示，雖然整體經濟環境欠佳，但NPS仍取得超過350兆韓圜(3,047億美元)的退休儲蓄金。根據NPS數據，截至2012年1月12日為止，旗下受託的退休儲蓄金較2010年底的324兆韓圜增加了超過26兆韓圜。市場預期NPS的資產規模很快就會超越荷蘭的ABP，躍升為全球第三大退休基金，主因ABP可能會在歐債危機的衝擊下陷入虧損。
Jun指出，過去三年以來NPS的投資報酬達到63兆韓圜，而2009-2010年期間的平均年報酬率更是達到10.4%，遠超出過去的6%。Jun表示，NPS改變策略，由低報酬的債券轉而投資國外較具風險的股市與房地產，是報酬率提高的主因。NPS將會繼續投資國外非金融資產，例如房市與社會開發計畫。
全文網址: MoneyDJ
2012年1月12日 星期四
新年新計畫 退休儲蓄要堅持
2012年，許多與退休帳戶有關的規定將有所改變，例如401(k)帳戶提撥上限將調高、比較容易獲取401(k)帳戶費用的資訊等等，不過，每個人本身的儲蓄與投資能力才是將來能不能安享退休生活的關鍵要素。
美國新聞與世界報導網站列出12個新年度打理退休計畫的訣竅。
1.新年度裡多存500元。可重新設定401(k)自動撥款，每月多放42元。依規定，2012年的401(k)、403(b)提撥上限增加500元、至1萬7000元，年滿50歲者則可多提撥5500元。邁阿密理財業者Lubitz金融集團理財規劃專家亞倫．金認為，把錢花掉以前，按月多放一些錢到退休帳戶可以積少成多，很有幫助。
2.別放棄401(k)搭配款。如果受雇的企業提供401(k)配合款，務必要自己先提撥足夠的錢、以便取得雇主配合款。例如，您年薪5 萬元、雇主配合款相當於年薪的3%，如果能全額拿到配合款，退休帳戶就會增加1500元。
3.善用退休儲蓄的稅賦優惠。退休儲蓄的稅賦優惠種類很多，在2012年，401(k)帳戶可延稅的金額上限為1萬7000元、IRA則是5000元，一旦年滿50歲，便跳增為2萬2500元、6000元；參加退休計畫的低所得者另有優惠，單身年薪不到2萬8750元、一家之主不到4萬3125 元、或者夫妻年薪不及5萬7500元，可申請退稅，額度是單身1000元、夫妻2000元。
4.放一些錢到Roth帳戶。包括Roth 401(k)及Roth IRA，年輕或者稅基較低的人更應該這麼做；這類帳戶無法立即提供稅賦優惠，但可以在您退休前較容易取得帳戶裡的錢、退休後的提款彈性也較大。以前，從傳統401(k)或IRA帳戶將錢轉放到Roth帳戶設有所得上限10萬元，該限制已於2010年解除。
5.緊盯401(k)帳戶的費用。勞工部定明年生效的新法規讓人們可較輕易了解401(k)帳戶的費用資訊，因此，要留意明年401(k)信件、想辦法讓費用金額降低。新年度每季收到的帳戶明細表將包括被收取的帳戶費用細節，不妨拿其他同類基金的收費標準一一比較，如果發現所投資基金的收費過高，可開口詢問雇主。
6.轉存退休資金須盡可能避免罰金。如果想從401(k)帳戶把錢轉放到另一個退休帳戶，最佳方式是請前任雇主將錢直接轉入IRA帳戶、或者新雇主退休計畫內，如果前雇主直接把退休金支票開給你，那麼，帳戶結餘金額的20%將預扣為所得稅，而且，一旦沒有在60天限期內將那筆錢存入新帳戶並補上被預扣的20%，您可能被課稅和課收罰金。
7.重新配置帳戶裡的投資組合。今年股市變化無常可能已使您帳戶的理財佈局大亂，不妨利用新投入的資金購買被低估的投資標的、或者賣掉一些表現不錯的股票，直到達到預期的配置目標為止。
8.善用理財諮詢。2012年起，勞工部將准許401(k) 或IRA帳戶管理機構對帳戶持有人提供理財建議，大家應善加利用。
9.記住提領最低金額退休金。年滿70歲半者，必須依規定每年從傳統IRA和401(k)帳戶提領最低金額，如果未遵守，必須依該最低金額的50%繳納罰金。
10.重新考慮退休年齡。並非人人都適合65歲退休。加州理財業者Dan Goldie公司總裁古迪表示，有些人檢視過自己的財務狀況後發現，如果65歲退休將沒辦法好好過日子，就該考慮多工作幾年，這麼一來可多存一些錢，而且能延後提領社安金的年紀，提領金額將隨之增加。
11.盡量存儲意外之財。每當有多出來的收入，如年終獎金、退稅等就該存到退休帳戶裡，未雨綢繆。
12.聽聽退休人士意見。與已經退休的人談談，可以知道哪些事情是他們在退休前及退休初期該做而沒做的，藉此自我警愓借鏡，打造安心的退休生活。(資料來源)
退休知識小學堂:
401k退休福利計畫是美國於1981年創立一種延後課稅的退休金帳戶計畫，美國政府將相關規定明訂在國稅法第401K條中，故簡稱為401K計劃。美國的退休計劃有許多類，像公務員、大學職員是根據其法例供應退休金，而401K只應用於私人公司。計畫是自願性質，勞工可依其個人需求自由選擇政府核准過的的個人退休金計劃。內容為要求雇員定期撥金錢至個人的退休計劃，同時公司將撥部分資金至每位雇員的401K，直到雇員離職。而雇員可自行決定撥錢的數目多寡。
401K計劃由勞工僱主申請設立後，雇員每月提撥某一數額薪水（薪資的1%～15%）至其退休金帳戶。當勞工離職時可以選擇將其中金額撥往一個金融機構的401k帳戶或是新公司的401k帳戶。
401K投資項目頗多可以自由選擇，可以是基金、股票、債券、存款、保證產品（美國稱GIC，香港強積金條例稱保本基金）但並非該帳戶所有錢都可以用於投資，每年美國國稅局會規定可用於投資上限，如2007年時是上限15500美金. (維基百科)
美國新聞與世界報導網站列出12個新年度打理退休計畫的訣竅。
1.新年度裡多存500元。可重新設定401(k)自動撥款，每月多放42元。依規定，2012年的401(k)、403(b)提撥上限增加500元、至1萬7000元，年滿50歲者則可多提撥5500元。邁阿密理財業者Lubitz金融集團理財規劃專家亞倫．金認為，把錢花掉以前，按月多放一些錢到退休帳戶可以積少成多，很有幫助。
2.別放棄401(k)搭配款。如果受雇的企業提供401(k)配合款，務必要自己先提撥足夠的錢、以便取得雇主配合款。例如，您年薪5 萬元、雇主配合款相當於年薪的3%，如果能全額拿到配合款，退休帳戶就會增加1500元。
3.善用退休儲蓄的稅賦優惠。退休儲蓄的稅賦優惠種類很多，在2012年，401(k)帳戶可延稅的金額上限為1萬7000元、IRA則是5000元，一旦年滿50歲，便跳增為2萬2500元、6000元；參加退休計畫的低所得者另有優惠，單身年薪不到2萬8750元、一家之主不到4萬3125 元、或者夫妻年薪不及5萬7500元，可申請退稅，額度是單身1000元、夫妻2000元。
4.放一些錢到Roth帳戶。包括Roth 401(k)及Roth IRA，年輕或者稅基較低的人更應該這麼做；這類帳戶無法立即提供稅賦優惠，但可以在您退休前較容易取得帳戶裡的錢、退休後的提款彈性也較大。以前，從傳統401(k)或IRA帳戶將錢轉放到Roth帳戶設有所得上限10萬元，該限制已於2010年解除。
5.緊盯401(k)帳戶的費用。勞工部定明年生效的新法規讓人們可較輕易了解401(k)帳戶的費用資訊，因此，要留意明年401(k)信件、想辦法讓費用金額降低。新年度每季收到的帳戶明細表將包括被收取的帳戶費用細節，不妨拿其他同類基金的收費標準一一比較，如果發現所投資基金的收費過高，可開口詢問雇主。
6.轉存退休資金須盡可能避免罰金。如果想從401(k)帳戶把錢轉放到另一個退休帳戶，最佳方式是請前任雇主將錢直接轉入IRA帳戶、或者新雇主退休計畫內，如果前雇主直接把退休金支票開給你，那麼，帳戶結餘金額的20%將預扣為所得稅，而且，一旦沒有在60天限期內將那筆錢存入新帳戶並補上被預扣的20%，您可能被課稅和課收罰金。
7.重新配置帳戶裡的投資組合。今年股市變化無常可能已使您帳戶的理財佈局大亂，不妨利用新投入的資金購買被低估的投資標的、或者賣掉一些表現不錯的股票，直到達到預期的配置目標為止。
8.善用理財諮詢。2012年起，勞工部將准許401(k) 或IRA帳戶管理機構對帳戶持有人提供理財建議，大家應善加利用。
9.記住提領最低金額退休金。年滿70歲半者，必須依規定每年從傳統IRA和401(k)帳戶提領最低金額，如果未遵守，必須依該最低金額的50%繳納罰金。
10.重新考慮退休年齡。並非人人都適合65歲退休。加州理財業者Dan Goldie公司總裁古迪表示，有些人檢視過自己的財務狀況後發現，如果65歲退休將沒辦法好好過日子，就該考慮多工作幾年，這麼一來可多存一些錢，而且能延後提領社安金的年紀，提領金額將隨之增加。
11.盡量存儲意外之財。每當有多出來的收入，如年終獎金、退稅等就該存到退休帳戶裡，未雨綢繆。
12.聽聽退休人士意見。與已經退休的人談談，可以知道哪些事情是他們在退休前及退休初期該做而沒做的，藉此自我警愓借鏡，打造安心的退休生活。(資料來源)
退休知識小學堂:
401k退休福利計畫是美國於1981年創立一種延後課稅的退休金帳戶計畫，美國政府將相關規定明訂在國稅法第401K條中，故簡稱為401K計劃。美國的退休計劃有許多類，像公務員、大學職員是根據其法例供應退休金，而401K只應用於私人公司。計畫是自願性質，勞工可依其個人需求自由選擇政府核准過的的個人退休金計劃。內容為要求雇員定期撥金錢至個人的退休計劃，同時公司將撥部分資金至每位雇員的401K，直到雇員離職。而雇員可自行決定撥錢的數目多寡。
401K計劃由勞工僱主申請設立後，雇員每月提撥某一數額薪水（薪資的1%～15%）至其退休金帳戶。當勞工離職時可以選擇將其中金額撥往一個金融機構的401k帳戶或是新公司的401k帳戶。
401K投資項目頗多可以自由選擇，可以是基金、股票、債券、存款、保證產品（美國稱GIC，香港強積金條例稱保本基金）但並非該帳戶所有錢都可以用於投資，每年美國國稅局會規定可用於投資上限，如2007年時是上限15500美金. (維基百科)
調查指加國人擬65歲前退休
以下這份是加拿大的退休調查報告，讀完後，你會發現，其實無論那個國家，現代人對於退休的年齡，愈年輕的世代是愈"希望"早點退休。只是現實的生活卻是對退休規劃完全沒有概念。
一生中，你什麼時侯才開始為自己的老後生活規劃呢?
30歲前為生活而享樂著，存款簿的數字只是玩樂的指數；30~40歲為買樓房車日夜奔波，省吃儉用好不容易才存夠房子的頭期款；40~50歲的 10年為小孩的教養及教育操煩，賺的薪水扣除房貸、車貸、教育費、教養費還有多少能為自己想；在邁入 50歲後，才驚覺 退休 二字離自己愈來愈近.....
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
最新調查報告顯示，跨越三代的加拿大人都希望在65歲前退休，但財政上是否準備好?根據《道明退休年齡報告》(TD Age of Retirement Report )，加國人預期退休年齡平均是61歲，而較年輕者更有意提早退休。X世代(年齡31至46歲)計劃的退休年齡平均是60歲，而Y世代(年齡25至30歲)則希望59歲退休。但接近六成(59%)受訪加人表示，他們的家庭財務資產少於10萬元。
據道明宏達理財優惠投資經紀(TD Waterhouse Discount Brokerage)亞洲業務總監鍾穎輝表示：「只有採取必須步驟，才可以達到提早退休目的。研究顯示，許多加國人認為他們的財務狀況未符合退休所需，但其實這並非必然的。只要願花點時間做規劃，包括周詳的財務計劃和有紀律的長線投資，提早退休將是個可行選擇。您可以投資於不同的儲蓄工具，包括註冊退休儲蓄計劃(RRSP)或免稅儲蓄賬戶(TFSA)。」
雖然加國人預期61歲退休，但他們可能未考慮到底需要多少儲蓄及投資，才能負擔退休後的生活。事實上，逾半(53%)嬰兒潮一代(今天47至64歲間)和62%的X世代表示，他們的家庭財務資產少於10萬元，這不包括公司退休金、人壽保險和房屋淨值。16%加人表示，他們沒有任何類型財務資產。
宜盡量減低大額債務
鍾穎輝表示：「為確保退休的黃金歲月過得優游，盡早開始為退休儲蓄，非常重要。如果您在工作早期就開始供款，退休儲蓄工具例如註冊退休儲蓄計劃確實發揮很大作用。定期供款和複式增長的效益，能令儲蓄隨著時間不斷增長。」
他續說：「如果已接近退休年齡但沒有多少儲蓄，也毋須氣餒，不妨尋求顧問協助，制訂切合實際的目標及步驟。」
談到退休，加拿大國民另一重要考慮因素是債務。幾乎一半加人(44%)預期退休時仍會負債，其中十分一(13%)相信退休時仍有大額債務。加國民眾預計退休時仍有的債務主要是消費債務(57%)，其次是房貸債務(48%)。
鍾穎輝又提議：「如果您仍有大額的債務，應盡可能在停止工作前減低債務。」
冀退休後體驗新事物
一如所料，大多數加國人預期退休後能輕鬆地享受生活，或嘗試新的事物。只有15%加人表示，計劃在健康許可下繼續工作。對近一半(47%)加國人而言，退休代表他們可逐漸放慢步伐，撥出更多時間與親友享受生活。38%加人更認為，退休後正是好時機，去發掘興趣及體驗新事物。
《道明退休年齡報告》由Environics Research Group通過網上調查收集而成。該調查於2011年11月22日至12月2日進行，在25至64歲未退休的加國人當中，一共收到1,006份完整的調查資料。(資料來源)
一生中，你什麼時侯才開始為自己的老後生活規劃呢?
30歲前為生活而享樂著，存款簿的數字只是玩樂的指數；30~40歲為買樓房車日夜奔波，省吃儉用好不容易才存夠房子的頭期款；40~50歲的 10年為小孩的教養及教育操煩，賺的薪水扣除房貸、車貸、教育費、教養費還有多少能為自己想；在邁入 50歲後，才驚覺 退休 二字離自己愈來愈近.....
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最新調查報告顯示，跨越三代的加拿大人都希望在65歲前退休，但財政上是否準備好?根據《道明退休年齡報告》(TD Age of Retirement Report )，加國人預期退休年齡平均是61歲，而較年輕者更有意提早退休。X世代(年齡31至46歲)計劃的退休年齡平均是60歲，而Y世代(年齡25至30歲)則希望59歲退休。但接近六成(59%)受訪加人表示，他們的家庭財務資產少於10萬元。
據道明宏達理財優惠投資經紀(TD Waterhouse Discount Brokerage)亞洲業務總監鍾穎輝表示：「只有採取必須步驟，才可以達到提早退休目的。研究顯示，許多加國人認為他們的財務狀況未符合退休所需，但其實這並非必然的。只要願花點時間做規劃，包括周詳的財務計劃和有紀律的長線投資，提早退休將是個可行選擇。您可以投資於不同的儲蓄工具，包括註冊退休儲蓄計劃(RRSP)或免稅儲蓄賬戶(TFSA)。」
雖然加國人預期61歲退休，但他們可能未考慮到底需要多少儲蓄及投資，才能負擔退休後的生活。事實上，逾半(53%)嬰兒潮一代(今天47至64歲間)和62%的X世代表示，他們的家庭財務資產少於10萬元，這不包括公司退休金、人壽保險和房屋淨值。16%加人表示，他們沒有任何類型財務資產。
宜盡量減低大額債務
鍾穎輝表示：「為確保退休的黃金歲月過得優游，盡早開始為退休儲蓄，非常重要。如果您在工作早期就開始供款，退休儲蓄工具例如註冊退休儲蓄計劃確實發揮很大作用。定期供款和複式增長的效益，能令儲蓄隨著時間不斷增長。」
他續說：「如果已接近退休年齡但沒有多少儲蓄，也毋須氣餒，不妨尋求顧問協助，制訂切合實際的目標及步驟。」
談到退休，加拿大國民另一重要考慮因素是債務。幾乎一半加人(44%)預期退休時仍會負債，其中十分一(13%)相信退休時仍有大額債務。加國民眾預計退休時仍有的債務主要是消費債務(57%)，其次是房貸債務(48%)。
鍾穎輝又提議：「如果您仍有大額的債務，應盡可能在停止工作前減低債務。」
冀退休後體驗新事物
一如所料，大多數加國人預期退休後能輕鬆地享受生活，或嘗試新的事物。只有15%加人表示，計劃在健康許可下繼續工作。對近一半(47%)加國人而言，退休代表他們可逐漸放慢步伐，撥出更多時間與親友享受生活。38%加人更認為，退休後正是好時機，去發掘興趣及體驗新事物。
《道明退休年齡報告》由Environics Research Group通過網上調查收集而成。該調查於2011年11月22日至12月2日進行，在25至64歲未退休的加國人當中，一共收到1,006份完整的調查資料。(資料來源)
2012年1月9日 星期一
《5年級生退休靠自己》300萬 5年滾出千萬財
2012-01-07 01:31 工商時報
我從學校一畢業，就進入一家市場上久負盛名之大企業，工作認真負責的態度得到長官們的肯定，所以薪資也跟著穩定增加，至今已30個年頭。
這幾年開始和先生規劃退休後的日子，我們希望退休後生活除了不要造成子女的負擔外，最好每年還可以出國玩一趟；為了有體能實現這樣的夢想，我們開始著手調整生活作息、飲食方式並持續運動。
之前我們以為只要每個月存錢，再加上公司及勞保退休金合計有1,000萬元，放在定存應該夠用了，但這10年來不僅銀行利率逐年降低，物價還節節高升，壽命的延長不僅可能讓退休生活打折扣，更可能讓貼心的孩子們為了支持我們過較好的日子而放棄部份的理想，何況經過金融海嘯後，工作上嚴峻的程度超乎過往，為了可以維持退休後的生活品質且可以給予子女畢業後的支持，想趁仍有工作收入時在理財上多作些努力。
最近2年，有感於自己與先生在規律生活下，身體狀態可維持一定水準，退休的日子可能會比想像中長，且子女都在念大學，希望透過理財健診，規劃因應長期退休生活及在5年內可多存100萬支持子女未來發展。
我們現有已存了300萬元現金，在現有的投資工具中，股票不但不易懂且風險大，所以並未列入考慮；至於儲蓄險利息少，年期又長，超出工作年數，也被我們剔除。目前有很多人都用投資共同基金作為理財工具，但種類繁多，也可能面臨外幣匯差的情況，所以我們想請教專家該如何規劃？
理財健檢－債為主、股為輔 攻守俱佳
■精宏投顧業務諮詢經理陳威彤:
類似賴小姐存滿1,000萬做為退休金準備是普遍的上班族的心聲。我們可以初算一下，未來勞保退休金加計公司的退休金約有500萬元左右，若賴小姐目前存款有300萬元，也就是還有200萬元左右的理財缺口。
由於利率處於低檔，300萬元存款做為退休準備必須先注重風險。以賴小姐所考慮的基金為例，債券型基金就是這筆資金的核心配置標的。
國內債券型基金收益率低，所以部份可考慮將國外公債、投資級公司債等納入組合以提高收益，並注意多元化的幣別配置，降低匯率風險，若能追求每年4％的低風險收益，300萬元的資金到5年後退休時，應可增加到約365萬元，離目標還差約135萬元的缺口。
為強化整體收益，建議賴小姐利用還有5年的工作時間，以定時定額買股票基金提存增強化收益。若以每月2萬元定時定額買股票基金，5年的提撥本金約120萬元，運用市場波動平均每年15％報酬，120萬元的本金可能提高到5年後174萬元的價值，如此退休準備1,000萬元的退休金規劃，將更為具體。
其實還有更重要的，為了退休準備的金融理財，一定需注意風險管理，上述建議作法首重風險分散，也就是說，若能未來5年都將風險放於第一個考量，5年後退休，對整筆退休金的理財風險管理將更為熟悉，畢竟退休金是努力一輩子才產生的積蓄。
文章來源
我從學校一畢業，就進入一家市場上久負盛名之大企業，工作認真負責的態度得到長官們的肯定，所以薪資也跟著穩定增加，至今已30個年頭。
這幾年開始和先生規劃退休後的日子，我們希望退休後生活除了不要造成子女的負擔外，最好每年還可以出國玩一趟；為了有體能實現這樣的夢想，我們開始著手調整生活作息、飲食方式並持續運動。
之前我們以為只要每個月存錢，再加上公司及勞保退休金合計有1,000萬元，放在定存應該夠用了，但這10年來不僅銀行利率逐年降低，物價還節節高升，壽命的延長不僅可能讓退休生活打折扣，更可能讓貼心的孩子們為了支持我們過較好的日子而放棄部份的理想，何況經過金融海嘯後，工作上嚴峻的程度超乎過往，為了可以維持退休後的生活品質且可以給予子女畢業後的支持，想趁仍有工作收入時在理財上多作些努力。
最近2年，有感於自己與先生在規律生活下，身體狀態可維持一定水準，退休的日子可能會比想像中長，且子女都在念大學，希望透過理財健診，規劃因應長期退休生活及在5年內可多存100萬支持子女未來發展。
我們現有已存了300萬元現金，在現有的投資工具中，股票不但不易懂且風險大，所以並未列入考慮；至於儲蓄險利息少，年期又長，超出工作年數，也被我們剔除。目前有很多人都用投資共同基金作為理財工具，但種類繁多，也可能面臨外幣匯差的情況，所以我們想請教專家該如何規劃？
理財健檢－債為主、股為輔 攻守俱佳
■精宏投顧業務諮詢經理陳威彤:
類似賴小姐存滿1,000萬做為退休金準備是普遍的上班族的心聲。我們可以初算一下，未來勞保退休金加計公司的退休金約有500萬元左右，若賴小姐目前存款有300萬元，也就是還有200萬元左右的理財缺口。
由於利率處於低檔，300萬元存款做為退休準備必須先注重風險。以賴小姐所考慮的基金為例，債券型基金就是這筆資金的核心配置標的。
國內債券型基金收益率低，所以部份可考慮將國外公債、投資級公司債等納入組合以提高收益，並注意多元化的幣別配置，降低匯率風險，若能追求每年4％的低風險收益，300萬元的資金到5年後退休時，應可增加到約365萬元，離目標還差約135萬元的缺口。
為強化整體收益，建議賴小姐利用還有5年的工作時間，以定時定額買股票基金提存增強化收益。若以每月2萬元定時定額買股票基金，5年的提撥本金約120萬元，運用市場波動平均每年15％報酬，120萬元的本金可能提高到5年後174萬元的價值，如此退休準備1,000萬元的退休金規劃，將更為具體。
其實還有更重要的，為了退休準備的金融理財，一定需注意風險管理，上述建議作法首重風險分散，也就是說，若能未來5年都將風險放於第一個考量，5年後退休，對整筆退休金的理財風險管理將更為熟悉，畢竟退休金是努力一輩子才產生的積蓄。
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